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终身“保证续保”百万医疗险停售之后:谁来保证?何以终身?

2018-12-18 10:02来源:网络整理关注:作者:中华财经网

  “合同都签了,几乎相当于长险,怎么说改就改了?”刘生(化名)一提起3年前购买的泰康人寿“泰康悦享中华B款高端医疗保险”(下称“悦享中华”)就觉得不平。

  他对第一财经记者说,这款产品不仅已经停售,而且还追加修改了保险合同,其中的变动涉及到“终身保证续保”的条款,这种变化已经“威胁”到了他“终身保证续保”的权益,保险公司要求已经购买的老客户,在续保的时候要么接受新条款继续续保,要么停止续保。

  第一财经记者随后致电泰康人寿广东分公司,截至记者发稿时,对方未给予回复。

  为了规范人身保险公司产品开发管理行为,防范人身保险产品风险,2018年5月,银保监会下发《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》(下称“19号文”),市面上一批与规定不符的短期险陆续调整,或是要回炉改造、条款重新备案,或是停售。其中,就包括此类带有“保证续保”条款的短期险。

  在此之前,这种短期险由于保险公司终身保证续保的“承诺”,几乎可与长期险匹敌。所谓长期健康险,是指保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。

  那么,此类“保证续保”的短期险,停售或是关键条款更改之后,如何保证其原来承诺的“终身保证续保”?

  针对市面上本就较少的此类短期健康险产品,根据原保监会相关规定,任何含有约定范围或费率调整描述的健康保险合同,均不属于保证续保产品。

  而悦享中华在旧合同中约定,保险公司自动办理续保的前提是给付的保险金之和没有超过最高限额,且保险公司保有随时调整费率的权利。不过,该产品在2014年的产品宣传中赫然表述的产品特色优势之一,即是“续保至99岁,内地首款终身保证续保产品”。

  谁来保证“终身”?

  刘生向第一财经记者介绍,他是2015年4月投保悦享中华的。“当初这个产品是配合泰康的养老社区一起营销的,属于比较高端的渠道,后来,这款产品比较受欢迎,泰康才放开其他渠道销售。”他说。

  而即便是当初,悦享中华的保费也明显高于市面上同类型的医疗险,几乎存在3~4倍的差价空间,“但大家之所以愿意以高出市场平均价来购买这款产品,看中的无外乎其‘终身保证续保’和‘前十年无理赔,终身保额增加100万’的条款设置。”刘生说。

  在一份名为《幸福有约健康保障计划》(落款时间为2014年6月11日)的PPT中,提及悦享中华时,也标有“内地首款终身保证续保产品”、“无论健康、理赔状况,保证终身续保”等表述。

  所谓保证续保条款是指,在前一保险期间届满前,投保人提出续保申请,保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同。保险公司对被保人一旦承诺保证续保后,就失去了对被保人进行核保的权利,不论被保人新患何种疾病,保险公司都不能拒保,可以带病续保。

  内地保证续保的理念来自于中国香港,在香港,对于消费型医疗险来说,今天新闻,保单一般是终身保证续保,但起付线设置得非常高,超出起付线部分才开始赔付,且保费较高。

  刘生在仔细对比了同类产品后,认定悦享中华是一款性价比极高的医疗险,保证续保条款也如约写在合同里,他于是不仅自己购买了该产品,还向周边人力荐。

  “但前些日子有代理人告诉我,泰康调整了悦享中华的部分保险条款,有关终身保证续保资格的条款改了,无理赔优惠条款取消了,还增加了停售处理,我明年续保时必须接受新条款,要么就不再续保。”刘生说。

  第一财经记者从相关渠道拿到一份加盖“泰康人寿保险有限责任公司综合开拓部”公章的《关于泰康人寿经代渠道几款医疗险续保相关规则的补充通知》(下称“通知”),通知显示,6款短期险需要进行调整,其中,自2018年6月30日起,包括泰康健康优享住院费用医疗保险、泰康悦享中华A款高端医疗保险和泰康悦享中华B端医疗保险于6月30日新单停售,此前老客户按重新报备条款续保。

  记者对比刘生提供的新旧两份保险合同发现,修改之处包括:新条款中去掉终身给付限额及无理赔优惠额;新条款中关于续保条款部分中增加了“若客户选择了自动申请续保”、“若客户未选择自动申请续保……”,而旧条款的表述为“如果我们未调整保险费率,且在本合同期满日前未收到您停止继续投保本合同的书面申请,我们将为您自动办理相关续保手续……有效期为1年。”另外,新条款中增加了“停售处理”。

  刘生认为,该条款的修改,相当于从终身保证续保变成了自动续保。

  那么,保证续保和自动续保有何区别?

  首先,保证续保无论在什么情况下都不能拒保,而自动续保则可重新审核保单效力。

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